Qual é a melhor opção de crédito no mercado?

O mercado de crédito é bastante amplo e oferece diversas opções para quem precisa de dinheiro. Por este motivo, é muito importante pesquisar bem na hora de escolher a melhor oportunidade para você. E a gente sabe que é comum ficar nessa dúvida, então hoje vamos te mostrar se, afinal, existe ou não melhor opção de crédito, quais são os principais tipos e quando eles são ideais.

Antes de mais nada, já vamos responder o primeiro ponto: não existe opção ideal num cenário geral. Vai depender muito do momento, de quem precisa, de qual é o destino e do valor necessário. Tendo isso em mente, você vai escolher de acordo com seu perfil e necessidades. Veja a seguir as principais opções.

Empréstimo pessoal

Essa modalidade é uma das mais populares no mercado. Normalmente ela é oferecida por instituições financeiras, como bancos, e precisa ser solicitada diretamente pelo interessado. 

O tempo de análise depende de cada banco, podendo variar de 1 a 5 dias úteis, sendo mais rápido quando o interessado tem vínculo com o banco, e também não precisa de garantias. Em contrapartida, é necessário que o interessado esteja em dia com suas finanças e com o nome limpo, para evitar a restrição. 

Além disso, os juros costumam ser bem mais elevados, justamente pela falta de garantia para os bancos. De acordo com dados do Procon de São Paulo, a média das taxas de juros chega a  6,32% a.m, sem incluir outras taxas de contrato. 

Quando usar?

O empréstimo pessoal é indicado para ser usado em despesas altas, como viagens, reformas, despesas médicas, comprar um bem de valor mais alto e em casos de imprevistos quando a pessoa não tem uma reserva de emergência. 

Cheque especial

Muitas pessoas não o enxergam por esta ótica, mas o cheque especial também é uma forma de empréstimo com crédito pré-aprovado. O valor aprovado fica disponível na conta bancária para você usar a qualquer momento em caso de necessidade. 

Porém, a grande desvantagem desta modalidade são as taxas de juros, que estão entre as maiores do mercado de crédito. Elas chegam perto de 300% ao ano, cerca de 15% a.m.

Quando usar?

Por estas altas taxas de juros, o cheque especial deve ser utilizado apenas em casos de emergência e com muita cautela. O ideal é utilizar quando as contas do mês não fecham e você não tem outra opção, e também não deixar de passar dos 30 dias para o pagamento da dívida com o banco. Sempre que possível, fuja dessa opção.

Empréstimo consignado

Este tipo de crédito é bem semelhante ao empréstimo pessoal, a diferença é que ele é descontado diretamente na folha de pagamento do solicitante. Pensionistas, assalariados e servidores públicos costumam ter este tipo de empréstimo pré-aprovado nas instituições. 

Por ter a garantia do desconto direto em folha, os juros costumam ser menores, em média 3,5%, de acordo com informação do Banco Central. Por outro lado, o valor disponível normalmente é menor também, visto que não pode exceder 30% do salário. 

Um outro ponto de desvantagem do consignado é que ele é ofertado para um público limitado: pensionistas, servidores públicos, assalariados com carteira assinada e militares.

Quando usar?

Por ter taxas menores, ele é indicado para pagar dívidas maiores e diminuir os gastos com juros. O tempo de aprovação do processo e pagamento gira em torno de 3 a 5 dias. 

Empréstimo com garantia 

Esse tipo de crédito também é semelhante ao empréstimo pessoal nos processos, porém é necessário colocar um bem como garantia. Os bens envolvidos nesses negócios costumam ser automóveis ou imóveis. 

Por conta da garantia, os juros costumam ser menores. Entretanto, em caso de inadimplência, o imóvel ou automóvel pode ser tomado. Dessa maneira, é preciso ter bastante planejamento para escolher esta forma de empréstimo e não correr o risco de perder o bem.

Os juros variam de acordo com a garantia e com a instituição que libera o dinheiro, mas em média, fica entre 11% e 13% ao ano. O processo de análise e desembolso dura alguns dias ou até mesmo meses, visto que é necessário uma burocracia maior, como registrar toda a papelada em cartório. Inclusive, por conta disso, acabam ocorrendo outros gastos extras durante a operação. 

Quando usar?

Use o empréstimo com garantia quando você precisar de crédito com valores mais altos.

Antecipação de Aluguel

A antecipação de aluguel é uma oportunidade de crédito para proprietários de imóveis locados via imobiliária. Com este produto, os locadores podem receber de uma só vez os aluguéis que receberiam ao longo dos meses. 

Diferente das alternativas anteriores, a Antecipação de Aluguel não é empréstimo. Afinal, o dinheiro já seria do tomador ao longo dos meses, a empresa responsável só está antecipando esse recebimento. 

O processo de análise e aprovação é super ágil e ainda é 100% digital. Tudo acontece dentro de 24h.. Outra vantagem, é que a análise é flexível, não tem restrição para negativados e nem para proprietários de imóveis financiados.  

As taxas da Antecipação de Aluguel estão entre as menores do mercado, chegando a no máximo 3,25% a.m. Além disso, a operação é isenta de IOF, e, mesmo com taxas reduzidas, não tem a necessidade de alienar o imóvel do proprietário. 

O produto é exclusivo para proprietários de imóveis locados via imobiliária, não tendo a possibilidade de realizar uma antecipação fora deste cenário. Isso porque o contrato do aluguel, firmado via imobiliária, é a garantia. 

Quando usar?

Use a Antecipação de Aluguel para diversas situações. Entre elas reformas, viagens, realização de projetos, para substituir dívidas mais caras.

Antecipação de Aluguel é a melhor opção de crédito?

Recorrer a empréstimos convencionais normalmente é a primeira ideia que surge na cabeça quando precisamos de dinheiro, não é mesmo? Porém, nem sempre é a melhor opção. Diante dos juros altos e das burocracias desta forma de crédito, o ideal é procurar alternativas mais flexíveis, como a antecipação de aluguel. 

Para proprietários de imóveis locados via imobiliária, esta é uma das melhores formas de crédito do mercado. Afinal, é flexível, sem burocracia, ágil e 100% digital.

Em outras situações, conforme falamos antes, a melhor forma de crédito vai depender do perfil e da finalidade de cada pessoa. O importante é pesquisar bem para encontrar as melhores condições. Uma dica é sempre analisar o CET (Custo Efetivo Total) da transação. Ele é o total de todos os tributos, taxas, seguros, encargos e outras tarifas envolvidas.